Не так страшен суд, как долг

Общественная организация «Ассоциация по защите прав заемщиков» реализует проект «Профилактика мошенничества на рынке финансов» на средства президентского гранта. Запланировано 22 выезда по Алтайскому краю с лекциями, беседами, проведением личного приема граждан. Представители организации побывали и в Рубцовске. Нам удалось пообщаться с исполнительным директором Ассоциации Антоном Доровских.

– Антон Александрович, расскажите немного о проекте.

– Профилактика мошенничества на рынке финансов – одно из направлений, которыми мы занимаемся. На площадках социальной защиты Алтайского края проводим профилактические беседы, лекции для разных групп: работников различных сфер деятельности, работающих и неработающих пенсионеров, слабозащищеных слоев населения. Активно взаимодействуем с профсоюзами, вузами, ссузами. В рамках этого проекта обучено более 100 волонтеров-студентов, которые сейчас помогают его реализовывать.

– Кто чаще всего становится жертвами мошенников?

– Пенсионеры – пожалуй, самая уязвимая аудитория, но это не единственная группа риска. Мошенники достаточно плотно работают и с молодежью. Если пенсионеры наиболее доверчивы, то молодежь подчас чересчур самоуверенна. Молодые люди в возрасте до 40 лет считают, что прекрасно разбираются во всем, а в итоге попадаются на уловки. Мошенничество не всегда связано с кредитами, но иногда пересекается.

– Кредитные услуги сейчас очень популярны. По официальной статистике, в среднем у российской семьи по три кредита. Многие из-за этого попадают в сложное положение. Как найти выход?

– Мы консультируем население, как выбираться из кредитных долгов и не попасть на уловки мошенников. Как правило, ситуации не ограничиваются звонком родственнику от банков или коллекторов, приостановкой операций с банковскими картами. Есть куда более сложные случаи, когда у пенсионеров отбирают квартиры, оформляют на них подложные займы. Иногда заемщик находится на грани нервного срыва и готов уйти из жизни. Люди просто боятся. Они запуганы действиями коллекторов, какими-то картинками из средств массовой информации, но зачастую все эти «страшилки» не имеют реальной угрозы. Наша задача – показать, что будет, если человек не сможет платить, как ему выбраться из этого положения, комфортно для себя рассчитать платежи и погасить долги либо списать их через банкротство. Мы в Рубцовске общались с одной женщиной. Она получает пенсию, сначала отдает кредиты, затем оплачивает жилищно-коммунальные услуги, живет на оставшиеся копейки. При таком подходе высока вероятность, что появятся проблемы со здоровьем. А если наоборот? Отложить, сколько необходимо на жизнь, затем предусмотреть «коммуналку» и лишь оставшееся отдать на кредиты.

– Но так ведь не выбраться из долгов? В конце концов кредитор обратится в суд.

– Мы ни в коем случае не призываем не платить. Однозначно не надо прятаться от кредиторов, когда понимаешь, что не сможешь возвращать кредит в том объеме, который прописан в договоре. Но иногда бывает так, что человек стоит перед выбором: либо ему оставить пять тысяч на хлеб с молоком на месяц, либо все это отдать на проценты и остаться ни с чем. Не нужно бояться суда. Люди видят в этом что-то уголовное, после чего следует тюрьма. Гражданские процессы почему-то не воспринимаются нормально. На самом деле суд выгоднее для человека, потому что он фиксирует сумму долга. Чаще всего она больше не нарастает. Но есть банки, которые настаивают на продолжении начисления процентов до тех пор, пока заемщик не рассчитается с основным долгом полностью. По крайней мере, по решению суда будут удерживать половину зарплаты, а не всю, которую заемщик добровольно относил в банк.

– В каких случаях применяется процедура банкротства?

– Если человек закредитован на сумму 300-400 тысяч рублей и выше, то стоит рассмотреть возможность банкротства физического лица. Данный институт введен в России с 2015 года. Это цивилизованный способ избавиться от долгов и начать жить с чистого листа. Правда, нужно пройти сложную и дорогостоящую процедуру, списать долги. Зато ни коллекторы, ни банки, ни приставы больше человека не беспокоят после того как он обанкротился, и он имеет полностью весь доход, который получает.

– Как вы думаете, почему люди так часто стали брать займы?

– Причины разные. Начиная от «хочу именно сейчас и именно вот это», заканчивая печальными историями, когда резко ухудшилось состояние здоровья родственника, и родные вынуждены набрать кредитов, потому что деньги нужны на лечение. В этой ситуации никто не думает, как будет рассчитываться, потому что деньги нужны именно сегодня. Иногда кредиты связаны с обучением детей, реже – со свадьбой, что тоже бывает.

– Вы провели личный прием в Рубцовске. С какими проблемами обращались рубцовчане?

– Ситуации в общем-то типичные. Как правило, они связаны с ухудшением материального положения заемщика. Например, в два раза уменьшилась зарплата из-за сложного финансового положения предприятия. Или на момент получения займа были пенсия и зарплата, а сейчас осталась только пенсия.

– Как не попасть в долги? О чем нужно подумать, прежде чем брать кредит?

– О своих финансовых возможностях. А они рассчитываются исходя из текущего дня. Но сегодня это может быть хорошая зарплата, действующий бизнес, а через полгода ситуация меняется, доход резко падает. Предвидеть это никто не может, поэтому нет и универсальных советов, как этого избежать. Но подумать о том, что будет, если я не смогу платить за кредиты, нужно заранее. Зачастую заемщики не думают об этом вообще. Отсутствие финансовой грамотности – не единственная причина, почему люди попадают в долги. Эксперты по финансовой грамотности рекомендуют планировать на кредитные платежи 20-30% от семейного бюджета, большая доля расходов может привести к печальным последствиям в виде долговой ямы. Распространенное явление: человек уже не может платить, а ему предлагают взять микрозаймы для того, чтобы внести очередной платеж. Неразумно, но люди на это идут. Все начинается с обычных кредитов, потом человек в какой-то момент перестает платить, идет в те организации, которые готовы дать заем под огромные проценты, и проблема нарастает, как снежный ком. Нужно в определенный момент остановиться, рассчитать свои возможности. Решение есть всегда и принимать его нужно взвешенно.